車両保険を使うと損か得か、計算の手順

調査・確認：くらべどき（調べ方）／最終更新：2026年8月29日

飛び石による車両損害は「1等級ダウン事故」です（2026年8月29日に損保ジャパン・三井住友海上の公式FAQで確認）。翌年からの保険料の増加分と免責金額の合計が、修理費より大きいなら自費のほうが安く済みます。この比べ方自体が、損保各社の公式ページで案内されている考え方です。

「等級据え置き」はもうありません

昔の制度では、飛び石は等級据え置き事故でした。この扱いは制度改定で廃止されています（日本損害保険協会の改定資料で確認。改定時期は会社により異なります）。

いまは車両保険を使うと1等級下がり、さらに「事故有係数適用期間」が1年付きます。事故有の期間は、同じ等級でも割引率が小さくなります。

割引率の目安です（参考純率に基づく値。大手3社の公開ページで一致を確認。実際の料率は会社と契約で変わります）。

たとえば12等級で保険を使うと、翌年は11等級・事故有（−20%）になります。事故有の期間は1年で終わりますが、等級の進みが遅れた影響はその後も残ります。「上がるのは1年だけ」ではありません。

リペアで済む傷なら、公開されている実例は1〜2万円前後です（2026年8月29日に専門店3社の公式ページで確認）。この金額なら、保険を使わないほうが安く済む場合が多くなります。交換で10万円を超えるなら、計算の結果は逆になることがあります。

自動ブレーキ用のカメラが付いた車は、ガラス交換のあとにカメラの再調整（エーミング）が要ります。2020年4月からの特定整備制度で、カメラ付きガラスの脱着と調整は、認証を受けた工場でなければ事業として行えません（国土交通省の制度資料で確認）。

掲載社で費用を公開しているのは2社で、いずれも1万〜2万円台です。見積もりに含まれているかを先に聞いてください。

等級・割引率・事故有係数は契約ごとに違います。このページの数字は制度の目安で、あなたの契約の答えは保険会社の試算だけが出せます。「使った場合と使わない場合の保険料を両方教えてください」と、そのまま聞いてください。